Hvilken sykkelforsikring er best for landevei?

Eller om du sykler i en sprekk i asfalten, og knekker ramme og hjul – noe som fort kan koste 50.000? Går dette på reiseforsikring eller innboforsikring, eller er det bare en kostnad du må ta selv?

Alt dette er problemstillinger du kan komme ut for om du sykler landevei eller grus.

Langt på vei de fleste syklister setter fra seg rådyre sykler utenfor caféer og bensinstasjoner, mens de er inne på en kortere eller lengre stopp. Selv om det finnes små og diskré låser en fint kan ha med på tur, er dette lite vanlig.

Låsen på hovedbildet, eller nedenfor, er et sentrat punkt. Ingen av de to låsene er FG-godkjent. Noen forsikringsselskaper sier at «lås er lås», mens andre krever du må ha en FG-godkjent lås. FG står for Forsikringsbransjens godkjennelsesnemd, og låser som skal få dette stempelet må tilfredsstille visse kriterier.

Så da er spørsmålet - hvilket forsikringsselskap kan best hjelpe en landeveissyklist, med sine spesielle behov? Hvilke selskap krever at du sykler rundt med en to kilos bøylelås på langtur, og hvilke tillater de små låsene som på bildet, låser så lette at vi kan ha de i lomma?

OBS! Denne saken ble skrevet i 2021 og kan inneholde utdatert informasjon.

Dette har vi bedt om av informasjon

Vi har presentert følgende fakta til forsikringsselskapet.

• Sykkelen vi eier er en dyr landeveissykkel til 75.000 kroner.

• Sykkelen står noen ganger inne i en leilighet, men noen ganger står den i bod eller garasje, og noen ganger utendørs.

• Sykkelen blir ofte brukt på langtur, der den sjelden låses for kaffestopp, sjokoladekjøp på bensinstasjon e.l.

• Vi har tidligere veltet langs veien, der sykkel og karbonhjul har blitt skadet, og ønsker å vite om dette kan dekkes på noe vis.

• Vi deltar av og til i sykkelritt, og lurer på om skader på sykkelen dekkes også når vi konkurrerer.

• Vi vil gjerne være forsikret mot uhell, typisk under mekking, lasting i bil, eller alt mulig annet som kan skje i et langt sykkelliv.

Slik har vi vurdert de ulike forsikringsselskapene

I denne forbrukertesten har vi ringt til syv forsikringsselskap, for å høre mer om hva de tilbyr eiere av kostbare landevei-eller gravelsykler.

Vi har utelukkende konsentrert oss om behovet for å forsikre én dyr sykkel, og vi har dermed ikke vurdert priser, totalløsninger for større familier eller andre tjenester – kun hva forsikringsselskapet tilbyr for dekning av sykler. Vi har kun vært interessert i å finne ut hvor gode vilkår de har for selve sykkelen.

I omtalen av de ulike selskapene har vi også tatt med opplevelsen av kundesenteret. Du må selv velge hvor viktig dette er for deg, for hvor mange ganger i løpet av et liv en har kontakt med et slikt kundesenter kan fint være null.

Men her er variasjonen stor, enkelte kundebehandlere har bedt oss utdype ulike problemstillinger, mens andre har vært nærmest avvisende over telefon.

Slik har vi fått informasjon fra selskapene

Vi har ringt alle forsikringsselskapene minst to ganger, fra ulike nummer, i tillegg til å lese om vilkårene på de respektive selskapenes hjemmesider.

Det har vært vanskelig å få tydelige beskjeder fra de aller fleste selskapene, og det er heller ikke alle hjemmesidene som opplyser tydelig om hva som gjelder.

Vi har ikke kommunisert hva slags forsikring vi ønsker, vi har latt det være opp til selskapene å kommunisere hva de selv anbefaler.

Om tilbudet vi har fått fra forsikringsselskapet over telefon har virket dårlig eller mangelfullt, har vi etterhvert begynt å spørre om andre løsninger. Det er her reiseforsikring og verdigjenstandsforsikring kommer inn i bildet.

De fleste forsikringsselskapene dekker sykkel godt på innboforsikringen. De fleste selskapene har også ulike trappetrinnsmodeller for dekning, der beløpet du får tilbake varierer.

Alle selskapene tilbyr enten reise-eller verdigjenstandsforsikring, men det er ulikt hva de faktisk dekker.

Slik vurderer vi de ulike selskapene

Codan forsikring– begrenset tilbud og elendig kundeservice

Etter å ha ringt Codan tre ganger, er vi rimelig sikre på at dette er forsikringsselskapet vi ikke kommer til å velge. De to første samtalene går over kort tid, og ingen av kundebehandlerne virker interessert i å snakke med oss i det hele tatt, dette står kort og godt som terningkast 1.

Opplysningen er kort og mangelfull, og de to første kundebehandlerne virker usikre på om informasjonen de selv gir oss er korrekt. Begge to sier det er lettere om vi selv leser oss opp på vilkårene, og de lover å sende oss dette på mail.

Den tredje gir oss en annen info enn de to første, hva gjelder dekning og vilkår. Mot slutten av samtalen endres innholdet, slik at alle tre kundebehandlerne gir samme informasjon. 

Men: Ingen av kundebehandlerne sender over vilkår som avtalt. Vi får ikke svar på hva som gjelder for utvidet innboforsikring – dialogen kommer aldri så langt. Hjemmesidene deres opplyser også lite om hva som gjelder, og vi finner ikke dette i vilkårene heller.

Det vi får ut av Codan forsikring, er at sykkelen er dekket for opp til 25.000 kroner, og da som en del av innboforsikringen. Forutsetningene for dette er at sykkelen er låst, men vi får ikke vite om de krever FG-godkjent lås, eller om det holder med andre typer låser.

Om sykkelen står inne i leilighet eller hus vil den gå som inventar, og maksbeløpet som dekkes er da helt opp til 300.000 kroner.

Codan forteller også at selve sykkelen ikke vil være dekket for skader under bruk, med deres innboforsikring. Da må du tegne reiseforsikring i tillegg.

Den enkleste reiseforsikringen dekker tyveri og skade på sykkel under bruk, opp til 7.500 kroner. Tegner du utvidet reiseforsikring, gjelder beløpet opp til 20.000 kroner.

Kundebehandlerne kjenner ikke til vilkårene for å kunne tegne verdigjenstandsforsikring, og kan heller ikke opplyse om en cirka-pris for dette.

Codan har ikke gunstige vilkår for deg som har kostbare sykler. De har dårlig dekning ved tyveri og bruk.

Du må selv vurdere hvor viktig kundeservice er for deg, men for oss var den så gjennomgående dårlig at vi ikke vil anbefale Codan.

Hedvig – svak nykommer

Hedvig er et svensk forsikringsselskap som er relativt ferske i det norske markedet. I vår og sommer har vi sett store boards over hele landet, med friske utsagn om sykkelforsikring.

Hedvig er et moderne selskap, der du som kunde skal gjøre flere av oppgavene selv via deres app, enten det er produktbestilling eller melding om skade.

Kan dette være syklistenes nye bestevenn?

Hedvig er kjappe med å skryte av hvor raske de er med forsikringsoppgjør via appen. De forteller også at hos dem trenger du ikke bruke tid på å anmelde tyveriet av sykkelen. Dette krever samtlige andre forsikringsselskap. Ettersom så godt som alle sykkeltyverier blir henlagt uansett, ser de ikke poeng i å bidra til merarbeid for kunden. 

Men – Hedvig kommer raskt til kort når vi ber om deres tilbud til oss. Produktet deres har en stor begrensning: Innboforsikringen dekker bare opp til 15.000 kroner av sykkelens verdi. Dette gjelder enten sykkelen står i bod, garasje eller utenfor. Til og med om du har den under sengen, er maksbeløpet 15.000 kroner.

Du er også dekket for uhell i hjemmet, underforutsetning at uhellet oppleves som uforutsett.

Reiseforsikring dekker tyveri og skader på sykkelen, så sant det skjer utenfor kommunen du er folkeregistrert i. Da dekkes opp til 20.000 kroner ved uhell eller tyveri.

Hedvig kommer til kort i vår vurdering. Beløpene som dekkes er for lave til at de fremstår som et attraktivt valg for aktive syklister.

Frende forsikring – vår favoritt

Frende forsikring er hyggelige og hjelpsomme på telefon, og for forsikringskunder med dyre sykler i hjemmet har de et enkelt og tydelig produkt.

Deres rimeligste innboforsikring er veldig spartansk, og dekker ikke mer enn 10.000 kroner.

Forutsetningen er låst sykkel, og for enkelhets skyld stilles det ikke krav til hva slags lås en har, ei heller hvor sykkelen står.

Vi får opplyst at det er vanlig å tegne utvidet innboforsikring hos Frende, og avhengig av hvor mye du ønsker å forsikre, økes dekningsbeløpet på sykkel til 20, 35 eller 50.000 kroner.

Om du velger en av de utvidede innboforsikringene, vil sykkelen din være dekket for tyveri, faktisk i hele verden. Det er et stort pluss, særlig for de som reiser mye.

Blir sykkelen stjålet mens den står inne i leiligheten, vil hele verdien på sykkelen erstattes.

Frende har valgt å gjøre det enkelt, og det stilles ingen krav til type lås. Det betyr at de enkleste og minste låsene fint kan benyttes når vi er på langtur.

Frende har også en reiseforsikring som dekker skade på sykkel og utstyr. Her er du dekket for opptil 40.000 kroner, og dette gjelder enten du velter, får sykkelen klemt i en svingdør eller sykler i et hull.

Vær bare klar over en ting, denne forsikringen gjelder først når du er utenfor det de definerer som hjemkommune. Med hjemkommune mener de kommune der du er bostedsregistrert, jobber eller går på skole.

Her er det med andre ord bare å krysse fingrene for at uhellet inntreffer langt unna jobb og hjem.

Frende har et solid produkt, der det eneste lille minuset er at du må ut av hjemkommunen for at du skal få dekket skade på utstyr.

Frende forsikring oppleves som det beste tilbudet. Du er godt dekket, enten sykkelen blir stjålet eller du velter og det oppstår skader på sykkelen.

Tryg forsikring – god dekning, flere forutsetninger

Tryg er hjelpsomme og nysgjerrige når vi ringer dem, dette gjelder begge kundebehandlerne vi snakker med.

Tryg har mange krav til forbrukeren. For at du skal få dekning om sykkelen blir stjålet, krever de at sykkelen er registrert i et sykkelregister. Dette koster mellom 149 og 349 kroner, avhengig av tilbyder.

Denne registreringen innebærer at rammenummeret er tilknyttet navnet ditt, slik at sykkelen kan spores tilbake til deg – om politiet mot formodning skulle finne den etter et tyveri.

I tillegg må du bruke en FG-godkjent lås. Slike låser tar du ikke akkurat med deg på langtur.

Hos Tryg er det innboforsikringen som dekker sykkelen om den blir stjålet. Hos Tryg har de dekning opp til 20.000 kroner, om sykkelen står inne i bod eller garasje. Om sykkelen står utenfor, dekker de opp til 5.000 kroner.

Men - tegner du toppdekning på innboforsikringen, vil du være langt bedre dekket. Da dekker selskapet opp til 60.000 kroner på sykkelen, både i bod, garsje og utenfor. Vær klar over at maksdekningen på 60.000 kroner også gjelder for utstyr. Blir sykkel, konkurransehjul og en ekstra ramme stjålet, er taket på dekningen fortsatt 60.000 kroner.

Står sykkelen derimot inni leiligheten eller huset ditt, er dekningen 100 prosent av ny sykkels verdi.

Med toppdekning på innboforsikringen, har du også en uflaksforsikring på sykkelen ved velt eller uhell, på opp til 20.000 kroner. Det gjelder om du mister sykkelen ned fra biltaket, like mye som om du sykler i et hull og velter. Denne uflaksforsikringen gjelder faktisk i hele Norden.

Trygs reiseforsikring dekker opptil 40.000 kroner på sykkel, om den blir stjålet, eksempelvis når du er på Mallorca.

Vær dog klar over at reiseforsikringen ikke dekker skade på selve sykkelen utenfor Norden.

Tryg tilbyr også verdigjenstandsforsikring på sykkelen, og oppgir prisen til å være cirka 8-10 prosent av sykkelens verdi i årlig premie. Prisen på verdigjenstandsforsikring vil variere avhengig av dine øvrige forsikringer, medlemskap i ulike foreninger og kundeforhold.

Gjensidige – bra for deg som bruker godsykkelen til alt

Også Gjensidige er relativt gode på sykkel. Med mindre du reiser veldig mye, er Gjensidige også i det øvre sjiktet. 

Om sykkelen blir stjålet, er det innboforsikringen som dekker dette. Dekningsbeløpet er 30.000 kroner, men dette kan økes til 50.000 ved behov – premien varierer deretter.

Med den utvidede innboforsikringen er betingelsene gode. Så lenge sykkelen er låst, spiller det ingen rolle hvor den befant seg ved tyveriet, og det spiller heller ingen rolle hva slags lås du bruker. Den kan like gjerne stå inne i leiligheten som ute i garasjen, utenfor en butikk eller treningssenter. Beløpet du får tilbake er det altså du som bestemmer selv, mellom 30.000 og 50.000.

Dette gjør forsikringen praktisk, særlig for deg som bruker godsykkelen også til transport, eller frem og tilbake til alskens gjøremål.

En ting vi liker med det utvidede innbo-produktet, er at det også inkluderer uhellsforsikring.

Den forsikringen gjelder i hele Norden, og her kan du være så klønete du bare vil.

Om du snubler i din egen sykkel, glemmer at du har den på tilhengerfestet, eller velter på trening fordi du skal sjekke instagram spiller ingen rolle, her dekkes det opp til 30.000 kroner i skade på sykkelen.

Gjensidige har gode produkter så sant du befinner deg i Norden, men skal du ut å reise har de en liten svakhet i sin reiseforsikring. Den dekker ikke skader på selve sykkelen, slik den utvidede innboforsikringen gjør i Norden.

Blir sykkelen din stjålet når du er på ferie, er taket på dekning 30.000 kroner, men dette gjelder altså kun tyveri. Skader som følge av uhell utenfor Norden, dekkes ikke, men: Reiseforsikringen erstatter skade som følge av kollisjon, velt og utforkjøring på vei som er tilrettelagt for allmenn ferdsel.

Gjensidige tilbyr også verdigjenstandsforsikring på sykkel, der pris avhenger av hvilke andre forsikringer du har hos selskapet. En grovvurdering fra begge kundebehandlerne ga en pris på cirka 12 prosent av sykkelens verdi i årlig forsikringspremie.

If – forutsigbart og trygt

If er Nordens forsikringsgigangt, og spørsmålet er – er dette fordi de har det beste tilbudet, eller fordi de er så store at vi ikke vet hvor vi skal se?

If har faktisk vært trege på å komme med et godt tilbud til syklister, men akkurat nå vil vi si forsikringstilbudet deres er bra. Innboforsikringen deres dekker sykler på opp til 40.000 kroner ved tyveri, og dette gjelder uansett hvor sykkelen befinner seg.

Så lenge sykkelen er låst, stiller de ingen krav til type lås – eller låsested. Det betyr at bittesmå kodelåser fint kan brukes på landeveissykkelen din. If er også det eneste selskapet vi snakker med, som forteller at de ved anledning har betalt forsikringspenger til stjålne, ulåste sykler. Dette er eksempelvis situasjoner der sykkelen står ulåst utenfor et konditori på et øde sted, der sannsynligheten for tyveri i praksis er null – men likevel skjer.

If krever som de andre selskapene også politianmeldelse ved tyveri.

Forsikringen gjelder i hele Norden.

Ifs standard innboforsikring dekker ikke uhell ved bruk, men om du har utvidet reiseforsikring er du forsikret for opp til 40.000 kroner også her. Det betyr at du kan sykle i hull, velte og ødelegge klær, knekke ramma i en svingdør eller andre klønete, selvforskyldte uhell.

Ifs reiseforsikring dekker også tyveri og skade på sykkel opp til det samme beløpet, når du eventuelt befinner deg utenfor Norden.

Alt i alt leverer If en forutsigbar og solid pakke. Pluss for å ikke stille store krav til lås.

Storebrand – svært god dekning

Storebrand er nok en forsikringsgigant som fokuserer på det store bildet, mer enn syklister. De har en enkel og oversiktlig produktportefølje på hjemmesiden, og de ansatte har god kontroll på produktene de selger.

Den ene av de to vi snakket med var litt usikker på enkelte spørsmål, og lovte å ringe opp igjen. Rette vedkommende fulgte raskt opp med tydelige svar.

Storebrand forsikring har god dekning, enten det gjelder tyveri eller uhell.

Standard innboforsikring dekker opp til 40.000 kroner, så lenge sykkelen står på eiendommen, i bod eller garasje. Står den inni leiligheten har de ingen beløpsgrense, da går den som inventar.

Om du tegner superdekning på innboforsikringen din, er vi regelrett usikker på om det er mulig å være bedre beskyttet. Da har du klomseforsikring på eiendommen. Mister du en skiftenøkkel på overrøret så karbonramma knekker, eller den nye, tunge inngangsdøren knekker ramma, vil dette altså dekkes av innbo super.  

Dekningen på opp til 40.000 kroner ved tyveri, gjelder forøvrig uansett hvor sykkelen befinner seg, enten det er bod, innendørs eller om den står låst utenfor en butikk.

Forutsetningen er som vanlig låst sykkel og politianmeldelse. Vi liker at heller ikke Storebrand stiller ikke krav til type lås. Kravene om FG-godkjent lås, som eksempelvis Tryg stiller, er mer forvirrende enn opplysende.

Storebrand sin reiseforsikring dekker akkurat det samme som innboforsikringen, men denne gjelder da alle andre steder enn innboforsikringen gjelder, altså i hele Norden. Også her er du dekket for opp til 40.000 kroner ved tyveri eller skade, uansett årsak.

Storebrands dekning er med andre ord svært god, så lenge du befinner deg i Norden. De har selvsagt mulighet for reiseforsikring utenfor Norden også, med samme vilkår.